VOP : éviter les erreurs de virement SEPA ou un mauvais bénéficiaire

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La VOP (verification of payee) : l’essentiel en 150 mots

La VOP est un dispositif européen destiné à sécuriser les virements SEPA, en vérifiant la correspondance entre l'IBAN et le nom du bénéficiaire.

• Entrée en vigueur le 9 octobre 2025, elle est obligatoire pour tous les prestataires de services de paiement de la zone SEPA, dont les établissements bancaires.
• Objectif : réduire les erreurs de virement et le risque de fraude, notamment les faux RIB et fraudes aux factures.
• Elle s’applique à tous : particuliers, professionnels, entreprises et associations effectuant des virements SEPA à des bénéficiaires.
• Processus : vérification en temps réel, lors de l'initiation d’un virement SEPA, de la correspondance entre l’IBAN et le nom du bénéficiaire, avec restitution au payeur d’un résultat parmi : match (correspondance totale), close match (quasi-correspondance ), no match (pas de correspondance) ou no answer (vérification impossible).
• Avantages : renforcer la sécurité des virements, réduire les erreurs et renforcer la confiance dans les virements SEPA.
• Les entreprises peuvent désactiver la vérification pour leurs virements de masse.
• En cas de résultat autre que correspondance totale, vérifiez les informations avant de confirmer votre virement.

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Sommaire :

• Qu’est-ce que la VOP (verification of payee) ?
• Comment fonctionne la VOP pour vérifier le bénéficiaire ?
• Les avantages de la VOP

Instaurée par la Commission européenne pour sécuriser les paiements par virements SEPA, cette mesure impose à tous les prestataires de services de paiement (PSP) - dont les banques - de vérifier, avant qu’un payeur n’autorise son virement, la correspondance entre l’IBAN du bénéficiaire et son nom ou, selon le service proposé par le PSP, tout autre élément permettant d’identifier sans ambiguïté le bénéficiaire (par exemple, le SIREN pour une entreprise par exemple).

Qu’est-ce que la VOP (Verification of Payee) ?

Définition de la VOP

La « Verification of Payee » est un dispositif réglementaire européen permettant la vérification du bénéficiaire d’un virement SEPA, au moment où un client initie une demande de virement et avant qu’il n’autorise son exécution.

Concrètement, elle consiste, par exemple pour la banque du payeur à interroger la banque du bénéficiaire afin de contrôler la correspondance entre le nom et l’IBAN du bénéficiaire renseignés par le payeur.

Cette vérification, obligatoire à partir du 9 octobre 2025 pour les pays de la zone Euro, s’effectue en temps réel (3 secondes max) et concerne à la fois les virements SEPA classiques et instantanés.

Pourquoi la VOP a-t-elle été mise en place ?

Pour renforcer la sécurité des virements SEPA, la Commission européenne a introduit la VOP dans le cadre du Règlement UE relatif aux virements instantanés (Instant Payments Regulation - IPR). La VOP limite les erreurs de saisie et le risque de fraude, notamment les faux RIB et fraudes aux factures.

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À qui s’adresse-t-elle ?

La VOP s’applique à tous les utilisateurs qui enregistrent des IBAN en vue d’effectuer des virements SEPA : les particuliers, mais aussi les professionnels, les entreprises, les administrations, les associations...

Tous les Prestataires de Services de Paiement (PSP), dont les banques, situés au sein de la zone SEPA devront proposer gratuitement ce service VOP à leurs clients.

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La vérification du bénéficiaire sera systématique lors de l’émission d’un virement à un nouveau bénéficiaire ou à un bénéficiaire existant.

NB : Les entreprises effectuant des virements de masse pourront désactiver ce service de vérification et le réactiver à tout moment. Mais la désactivation de la VOP entrainera l’acceptation d’assumer les risques éventuels de fraude ou d’erreur.

Comment fonctionne la VOP pour vérifier le bénéficiaire ?

La VOP intervient au moment de l’initiation du virement et avant que le payeur ne valide son virement. Lorsque le payeur saisit l’IBAN et le nom du bénéficiaire ou sélectionne un bénéficiaire dans sa liste, son prestataire de services de paiement envoie une requête en temps réel à la banque du bénéficiaire qui vérifie la correspondance entre les informations renseignées et celles associées au compte bancaire du bénéficiaire.

Un processus de vérification en 4 étapes

• 1- Saisie des données du virement : le payeur initie un virement SEPA, classique ou instantané, en renseignant différentes informations dont le bénéficiaire : saisie de l’IBAN et du nom du bénéficiaire ou sélection du bénéficiaire dans sa liste.
• 2- Demande de vérification : son PSP interroge la banque du bénéficiaire afin qu’elle vérifie les données renseignées par le payeur.
• 3- Restitution de la vérification au payeur : la banque du payeur restitue l’information qu’elle a reçue de la banque du bénéficiaire. 4 résultats sont possibles :
  • match : l’IBAN et le nom du bénéficiaire correspondent parfaitement.
  • close match : les informations IBAN/Nom du bénéficiaire sont presque équivalentes mais ne correspondent pas exactement aux informations enregistrées dans la banque du bénéficiaire (faute de frappe ou oubli de caractère par exemple), le nom exact du bénéficiaire associé à l’IBAN est alors communiqué au payeur.
  • no match : l’IBAN et le nom du bénéficiaire ne correspondent pas.
  • no answer : la vérification n’a pas pu être réalisée (problème technique, absence de réponse de la banque du bénéficiaire, compte du bénéficiaire clos, etc.).
• 4- Décision du payeur : en cas de résultat autre que « correspondance totale », le payeur est averti et peut, soit annuler sa demande de virement, soit corriger les informations du bénéficiaire, soit autoriser son virement en prenant le risque que les fonds soient virés vers un mauvais bénéficiaire.

Les avantages de la VOP

La mise en place de cette nouvelle réglementation améliore la sécurisation des paiements par virement SEPA. Elle apporte de nombreux bénéfices, aussi bien pour les particuliers que pour les professionnels et entreprises.

Renforcer la sécurité Limiter le risque de fraude

Le premier bénéfice de la VOP vise à réduire le risque de fraude liée aux virements. La vérification permet notamment d’éviter l’utilisation de faux RIB et la fraude aux factures.

Réduire les erreurs humaines lors des virements

Une simple faute de frappe ou une erreur de saisie peut entraîner un virement vers un tiers non désiré. Avec cette nouvelle réglementation, le PSP alerte son client payeur en cas d’anomalie détectée.

Instaurer un climat de confiance pour les paiements instantanés

La « Verification of Payee » apporte une solution rassurante pour les clients en amont de la transaction, en garantissant que les informations renseignées sont exactes.

Améliorer les processus internes des entreprises

Pour les entreprises, la VOP est aussi l’occasion de fiabiliser leurs bases de données et d’améliorer leurs processus de paiement. Un référentiel bien structuré, des contrôles rigoureux et une meilleure maîtrise des informations bancaires permettront de fluidifier leurs échanges avec leurs partenaires et fournisseurs.

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© Uni-médias – Septembre 2025

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