Se désolidariser d'un prêt immobilier : que devient l’assurance emprunteur ?

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Co-emprunteur et désolidarisation : l’essentiel en 150 mots

• Être co-emprunteur, c’est partager à parts égales la responsabilité d’un crédit immobilier.
• Une clause de solidarité oblige chaque co-emprunteur à rembourser l’intégralité du prêt si l’autre ne peut plus payer.
• En cas de séparation, un acte notarié est nécessaire pour attribuer le bien immobilier à l’un des deux.
• La désolidarisation met fin à l’engagement d’un co-emprunteur, avec accord de la banque.
• Deux options : vendre le bien et solder le crédit, ou reprise du prêt par l’un des emprunteurs. Dans le dernier cas, la banque évalue alors les capacités de remboursement du demandeur.
• Frais possibles à prévoir : dossier de prêt immobilier, frais de notaire, assurance emprunteur modifiée, indemnités de remboursement anticipé du prêt.
• L’emprunteur restant doit adapter son assurance de prêt à 100% du capital emprunté.
• Une lettre de demande de désolidarisation doit être envoyée à la banque avec les justificatifs.

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Sommaire :

• Être co-emprunteur, qu’est-ce que cela veut dire ?
• Comment se désolidariser d’un prêt immobilier ?
• Frais de désolidarisation d’un prêt immobilier
• Modèle de lettre de demande de désolidarisation d'un prêt immobilier
• Se désolidariser d’un crédit immobilier : comment modifier l’assurance emprunteur ?
   

Être co-emprunteur, qu’est-ce que cela veut dire ?

Lorsqu’un prêt immobilier est souscrit à deux, chaque personne devient co-emprunteur. Cela signifie qu’elles partagent ensemble la responsabilité du crédit : elles s’engagent à rembourser le capital emprunté et les intérêts, selon les conditions définies avec la banque.

Cette configuration est fréquente lors d’un achat en couple, mais peut aussi concerner des membres d’une même famille ou des associés. Le contrat de prêt précise les règles qui encadrent cet emprunt souscrit à 2, notamment en cas de séparation ou de changement de situation.

Clause de solidarité du prêt immobilier

Que vous soyez mariés, pacsés ou concubins, vos obligations sont les mêmes si vous êtes co-emprunteurs et qu’une clause de solidarité est présente au contrat de crédit : vous êtes redevable, chacun, de l’intégralité des remboursements si l’autre emprunteur n’est pas en mesure d’honorer sa part. Concrètement, cela veut dire que vous devrez prendre le relais si votre co-emprunteur ne peut plus payer.

De la même façon, si plusieurs membres d’une famille se sont portés co-emprunteurs pour acquérir un bien, si l’un des co-emprunteurs ne peut plus payer sa part, les autres devront la prendre en charge.

Qu’est-ce que la désolidarisation du prêt immobilier ?

La désolidarisation d’un prêt immobilier consiste à mettre fin à l’engagement d’un co-emprunteur sur un crédit en cours. Elle le libère de son obligation de remboursement vis-à-vis de la banque. Cette démarche intervient le plus souvent en cas de séparation ou de divorce. Elle nécessite l’accord du prêteur.

Comment se désolidariser d’un prêt immobilier ?

Divorce, séparation... différentes situations peuvent vous amener à vous désolidariser d’un co-emprunteur, voici deux solutions :

• vous pouvez vendre le bien pour rembourser l’emprunt par anticipation, ce qui met fin au crédit (sous réserve que le prix de la vente permette de payer la somme restant à payer et les éventuelles indemnités de remboursement anticipé) ;
• ou vous pouvez demander l’accord de la banque pour reprendre à votre seul nom le crédit consenti, à condition que vos ressources d’emprunteur unique vous permettent de faire face aux mensualités. Pour cette reprise de crédit, vous pouvez également proposer, en contrepartie du retrait de la garantie de votre co-emprunteur, une autre personne comme garant (caution) ou apporter une garantie supplémentaire, comme une hypothèque par exemple.

Dans tous les cas, il appartient au prêteur - la banque - d’évaluer votre nouvelle situation et d’estimer si vous avez ou non la capacité de reprendre seul le crédit à votre charge.

Frais de désolidarisation d’un prêt immobilier

Voici les principaux frais à anticiper en cas de désolidarisation d’un prêt immobilier (montants communiqués à titre indicatif ; renseignez-vous auprès de votre banque) :

• les frais de dossier : ils sont facturés par la banque pour l’étude du dossier et l’avenant ;

• les frais de notaire : en cas de rachat de soulte (si l'un des co-emprunteurs conserve le bien et doit racheter la part de l'autre), ils représentent environ 7 à 8% de la valeur de la soulte pour un bien ancien, et environ 2 à 3% pour un bien neuf (de moins de 5 ans) ;

• la mise à jour de l’assurance emprunteur : l’emprunteur restant doit assurer 100% du capital et le co-emprunteur désengagé résilie le contrat ;

• les indemnités de remboursement anticipé (IRA) : si une partie du prêt immobilier est remboursée, la banque peut appliquer une pénalité, souvent de 3% du capital restant dû, avec un plafond fixé par la réglementation (six mois d’intérêts au maximum).

Modèle de lettre de demande de désolidarisation d'un prêt immobilier

Une lettre écrite reste le moyen le plus courant pour transmettre une demande de désolidarisation à la banque. Voici un exemple dont vous pouvez vous inspirer pour rédiger votre propre demande, en l’adaptant à votre situation.

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Nom Prénom
Adresse
Téléphone

Nom de la banque
Agence de [ville]
Adresse de l’agence

À [ville], le [date]

Objet : Demande de désolidarisation du prêt immobilier n°[référence du prêt]

Madame, Monsieur,

À la suite de ma séparation d’avec [nom du co-emprunteur], je souhaite vous adresser une demande de désolidarisation concernant le prêt n°[référence], souscrit le [date] pour l’achat du bien situé à [adresse].

Je vous informe de mon souhait de reprendre ce prêt à mon nom et me tiens à disposition pour fournir les justificatifs nécessaires à l’étude de mon dossier.

Dans l’attente de votre réponse, je vous prie d’agréer, Madame, Monsieur, l’expression de mes salutations distinguées.

Signature
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Se désolidariser d’un crédit immobilier : comment modifier l’assurance emprunteur ?

Si l’un des co-emprunteurs souhaite garder le bien et que l’établissement qui a consenti le prêt accepte la demande de désolidarisation, le contrat d’assurance emprunteur doit lui aussi être modifié.

À lire également : Assurance emprunteur : qu'est-ce que la quotité ?

Ainsi, par exemple, si chacun des conjoints était assuré à hauteur de 50% auparavant, l’emprunteur qui conserve le bien immobilier devra désormais, en tant qu’unique assuré, être couvert à hauteur de 100% si le prêteur exige une assurance du crédit à une telle hauteur.

CCelui qui souhaite se désolidariser du crédit immobilier résilie alors son contrat d’assurance emprunteur, tandis que celui qui reprend le crédit à sa seule charge doit adapter son assurance emprunteur à sa nouvelle situation.

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© Uni-médias – Dernière mise à jour Août 2025

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